我国利率市场化自十四届三中全会以来，已有20年的发展历程，虽然取得了一定的成效，但在整体上的发展相对比较落后。利率市场化在金融改革中，具有一定的历史意义，在市场资源配置方面，发挥了重要作用。利率市场化在推动银行改革的同时，也为农村金融机构带来了相应的发展挑战。
一、利率市场化进程
利率市场化，是通过减轻中央银行对各个商业银行利率的控制力度，将利率的具体决定权转交给市场，由市场决定利率，而中央银行则利用对公开市场买卖有价证券、再贷款率、再贴现率的制定和调整，形成相应的资金利率，以间接形式对中央银行的货币政策进行反映的一种机制。利率市场化，对金融体系与实体经济有全面性的影响。
我国利率市场化的改革，从1996年开始，通过放开相同行业之间的拆借市场利率来实现，基本推进方式是逐步扩大市场利率的浮动范围。在我国利率市场化改革进程中，以“先农村、后城市”的改革形式为方向，农村金融机构利率市场化的进程，明显居于城市之前，放松速度与力度，都超过城市。农村信用社的贷款利率的上升幅度，在1998年10月，由40%上升至50%，而同一时期普通贷款利率的上升幅度仅有10%。从1999年到2004年，农村信用社贷款利率的上升幅度不断提高，相应的浮动区间逐渐扩大，在2004年1月，农村信用社的贷款利率浮动上限已上升至基准利率的2倍，而同一时期，城市信用社以及商业银行的贷款利率上升幅度只有1.7倍[1]。
我国利率市场化的改革，最关键的一步，是在2004年10月取消商业银行等其他金融机构在人民币贷款利率方面的上限管理，只保留城乡信用社2.3倍贷款利率上限的管理。我国人民银行在2008年5月，对村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司等新型的农村金融机构实行贷款利率的下限管理，给予其依据贷款原价、定价进行自主定价的权利，在存款利率上，实行与商业银行一致的基准利率上限管理。而在此之后，农村的理论市场化改革处于停滞状态，偏向于为农村利率市场化的进一步发展创造条件，如多层次农村金融市场的构建、农村金融市场结构的完善、农村信用社改革的深化等。
二、农村金融机构应对利率市场化的对策
（一）准确定位市场与客户
利率市场化，能够在一定程度上，影响银行在利差收益上的稳定性，加剧各个银行之间的竞争。随着新型农村金融机构的增加，农村金融机构的竞争压力也会越来越大，因此，农村金融机构必须在市场发展中找准自身定位，依据特色化经营与差异化定位的发展思路，准确定位发展市场与目标客户。农村金融机构应坚持对“三农”、“中小”和“地方”的服务方向，以农村地区为基础，不断向城镇地区拓展延伸。以“三农”和“中小”客户为重要的发展对象，在客户竞争上与大中型银行进行错位发展，依据自身特征培养稳定的客户群体[2]。
（二）改进经营理念与方式
在利率市场化改革不断深入的同时，相应的贷款差逐渐减少，银行要适应市场发展的实际需求，就需要改变以扩大规模来增加收益的经营方式，转变市场经营理念，改进相应的经营方式。根据利率市场化的发展要求，选择合适的经营理念以及经营方式，实现“做大做强”与“做优做精”之间的转变，从追求发展速度和规模转向对发展效益与质量的关注。农村金融机构需要改善和优化相应的考核机制，健全完善有效的激励机制，落实对基层营业机构转变的督促工作。
（三）调整创新金融业务结构
在利率市场化改革的初级阶段，贷款利差的缩小，对长期依赖贷款利差收益的农村金融机构而言，具有极大的经营压力。在这一背景下，农村金融机构需要调整、升级业务结构，寻找新的利润增长点，增加业务种类，使农村金融机构的经营机构与收益结构趋向于多元化。改变业务结构的单一性，调整、优化信贷结构，不断创新金融产品，通过业务结构的调整、金融产品的创新等途径，改善银行发展现状。
（四）提升定价与风险能力
利率市场化的发展，在一定程度上增加了农村金融机构的经营风险，因此，农村金融机构需要根据实际发展状况，采取针对性的应对措施。完善有关的风险管理体系，根据实际利率变化情况，调整负债结构和资产结构。合理建立存款、贷款的定价机制，通过对以往信贷数据的加工处理，建立合适的风险定价模型。改变成本核算的具体思路和方式，以实际情况为依据进行定价，提升相应的定价能力和风险承受能力[3]。
（五）提高经营队伍素质
农村金融机构在利率市场化背景下的进一步发展，需要充分重视人才这一关键因素。农村金融机构的从业人员，在利率风险意识方面，普遍比较淡薄，相应的专业知识相对比较缺乏。农村金融机构，要适应利率市场化发展进程，需要不断加强员工培训，健全、完善相应的奖励机制，强化从业人员的利率风险意识，合理安排薪资待遇，从整体上提高人才队伍的综合素质。
三、结语
农村金融机构要在利率市场化背景下，实现进一步的发展，需要根据自身发展特征，结合实际发展要求，准确定位发展市场与目标客户，改变经营理念与经营方式，调整、优化业务结构，提升农村金融机构在定价与风险方面的能力，从整体上提升从业人员的综合素质。
参考文献
[1]郭田勇，王忠冕.农村金融机构应对利率市场化的五大策略[J].中国农村金融，2013，04：12-14.
[2]王海翔，郑晓，刘立.农村金融如何应对利率市场化[J].农村经济，2013，05：62-64.
[3]杨军，罗琳.利率市场化条件下中国农村金融改革问题研究[J].扬州大学学报（人文社会科学版），2012，05：40-45.
